|
Een Huis kopen !!
U
zoekt een huis?
Waar u wilt wonen is natuurlijk het eerste waarover
u nadenkt voor u een huis koopt. Is het huis makkelijk
bereikbaar? Zijn er voldoende speelgelegenheden
en scholen in de buurt? Kunt u er goed winkelen?
Moet u ver reizen naar uw werk? Vele vragen die
u zichzelf stelt om te bepalen waar u wilt wonen.
Pas als u dat weet, kan het zoeken naar een huis
beginnen.
Vraagprijs
Huizen worden op verschillende manieren te koop
aangeboden. Ze staan in de krant, u vindt ze bij
de makelaar of op Internet. Ook aan de borden
'TE KOOP' kunt u zien welke huizen in de verkoop
staan. U kunt vrijblijvend zelf zoeken naar een
woning of een gerichte zoekopdracht geven aan
een makelaar. Voor elk huis wordt een prijs gevraagd.
Dit noemen we de vraagprijs. De vraagprijs hoeft
niet altijd de definitieve verkoopprijs te zijn.
Met enig onderhandelen zakt de prijs soms nog.
Door de grote vraag worden woningen tegenwoordig
ook voor meer dan de vraagprijs verkocht of zelfs
bij inschrijving.
De makelaar
Wie een huis wilt kopen, krijgt meestal te maken
met een makelaar. Een makelaar is een beëdigd
bemiddelaar op de huizenmarkt. In opdracht van
de verkoper zoekt hij een koper. Zijn belang is
het om voor de verkoper een aantrekkelijke prijs
voor het huis te krijgen. De verkoper betaalt
hem hiervoor. De makelaar kan ook voor u werken.
U kunt hem opdracht geven een geschikt huis voor
u te zoeken. Voor zijn werk betaalt u provisie.
Deze provisie bedraagt ongeveer 2% van de koopprijs.
De makelaar werkt altijd voor een partij. Of voor
de koper, of voor de verkoper. Dat betekent dat
hij altijd en uitsluitend één belang zal dienen.
Overigens kunt u de makelaar ook inschakelen voor
een advies over bouwkundige zaken en voor een
taxatie.
Kosten Koper en Vrij op Naam
Als u een huis koopt, moet u altijd meer betalen
dan de prijs van het huis alleen. Achter de vraagprijs
wordt meestal vermeld k.k. of v.o.n.. K.k. staat
voor 'kosten koper'. Dit betekent dat de koper
de kosten, verbonden aan het kopen van een huis
moet betalen.
Deze kosten zijn:
-
Overdrachtsbelasting (6% van de koopprijs).
- Kosten
voor de eigendomsoverdracht(de transportakte).
- Inschrijving als huiseigenaar bij het kadaster.
De 'kosten koper' bedragen in totaal ongeveer
7,5% van de koopsom. Daarnaast maakt u bij 'kosten
koper' nog andere kosten.
Het gaat dan om -van uw belastbaar inkomen- aftrekbare
kosten als:
- Afsluitprovisie over de lening bij de bank.
- Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie.
- Taxatiekosten.
- Kosten van de hypotheekakte.
In de praktijk betekent dit dat u voor uw 'kosten
kosten'-huis in de regel zo'n 10% meer betaalt
dan de koopsom. V.o.n. betekent 'vrij op naam'.
Van 'vrij op naam' is meestal sprake bij nieuwbouwwoningen.
Inschrijving in het kadaster, overdachtsbelasting
en de kosten van de transportakte komen niet voor
uw rekening, maar worden door de verkoper betaald.
Bij v.o.n. zijn uw kosten meestal:
- Afsluitprovisie over de lening bij de bank.
- Eventuele kosten Nationale Hypotheek Garantie.
- Taxatiekosten. Kosten van de hypotheekakte.
Een 'vrij op naam'-woning kost in de regel zo'n
3% meer dan de koopsom.
De koop-/aanneemovereenkomst
Als u het eens bent geworden over de koopprijs
wordt de koop-/aanneemovereenkomst getekend. Deze
overeenkomst wordt wel eens misleidend 'voorlopig
koopcontract' genoemd. Zo 'voorlopig' is de overeenkomst
niet. U bent namelijk verplicht u aan dit contract
te houden. Verkoper en koper tekenen dit contract.
De koop van het huis is hiermee geregeld. Natuurlijk
heeft u op dat moment nog lang niet alles in orde
om uw huis te kunnnen kopen. Dat is ook niet nodig.
In de koop-/aanneemovereenkomst kunt u laten opnemen
wat er nog geregeld moet worden om het huis te
kopen of wanneer de koop eventueel niet doorgaat.
Deze voorwaarden worden 'ontbindende voorwaarden'
genoemd.
Ontbindende
voorwaarden
Om een huis te kopen heeft u een hypothecaire
lening of hypotheek nodig. Maar een hypotheek
aanvragen en krijgen kost tijd. 'Mits de koper
een passende financiering vindt...' dient u dan
als ontbindende voorwaarde in uw koop-/aanneemovereenkomst
op te nemen. Voor het verkrijgen van een hypotheek
is soms Nationale Hypotheek Garantie nodig. Dit
is een officiële verklaring van de Stichting Waarborgfonds
Eigen Woning aan de geldgever -de bank bijvoorbeeld-
dat die Stichting zich ervoor garant stelt, dat
het geleende geld zal worden terugbetaald. Uw
huis is dan het onderpand. Ook het verkrijgen
van Nationale Hypotheek Garantie kunt u als ontbindende
voorwaarde laten opnemen in de koop-/aanneemovereenkomst.
Voor sommige huizen heeft u een woonvergunning
nodig. Ook deze moet worden aangevraagd en ook
dat kost tijd. 'Mits woonvergunning verkregen
wordt...' is dan ook vaak de derde ontbindende
voorwaarde. Soms moet u uw oude huis nog verkopen.
Ook dit kan desgewenst een ontbindende voorwaarde
zijn. In de koop-/aanneemovereenkomst wordt een
datum genoemd waarop u uw zaken moet hebben geregeld.
Wordt die datum niet gehaald, dan gaat de koop
niet door.
U bent huiseigenaar
Als u alles geregeld heeft, staat niets de officiële
overdracht nog in de weg. Voor deze laatste stap
heeft u de notaris nodig. Hij maakt de officiële
overeenkomst voor de eigendomsoverdracht (de transportakte)
en het hypotheekcontract (de hypotheekakte) op.
Beide aktes worden in principe volledig en hardop
door de notaris voorgelezen. U en de verkoper
tekenen de transportakte. De geldverstrekker en
u tekenen de hypotheekakte. Op dat moment bent
u officieel de eigenaar van uw huis.
Als u een huis koopt, heeft u een hypotheek nodig.
Bij een geldverstrekker leent u het bedrag dat
u nodig heeft. Uw huis dient daarbij als onderpand,
tot meerdere zekerheid van de bank. Natuurlijk
dient uw inkomen voldoende te zijn om de hypotheek
terug te kunnen betalen.
Hoeveel kunt u lenen?
Met Nationale Hypotheek Garantie kunt u in het
algemeen -mede afhankelijk van uw inkomen- een
bedrag lenen tot 100% van het bedrag waarvoor
de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen zicht
garant stelt. Meestal is dit bedrag gelijk aan
de verwervingskosten van uw woning. Indien u geen
Nationale Hypotheek Garantie heeft, kunt u -afhankelijk
van uw persoonlijke omstandigheden en de gekozen
hypotheekvorm- tot 125% lenen van de executiewaarde.
De
fiscus helpt mee
Om de hypotheek te kunnen betalen, helpt de fiscus
mee. De rente van uw hypotheek is fiscaal aftrekbaar.
Van deze lastenverlichting kunt u -als u dat wilt-
zelfs maandelijks profiteren. Hiervoor zijn speciale
loonbeschikkingsformulieren verkrijgbaar bij uw
belastingkantoor. Bovendien zijn alle kosten voor
het verkrijgen van een hypotheek aftrekbaar. Op
uw belastingaangifte mag u dus de kosten van de
hypotheekakte, de afsluitprovisie, de kadasterkosten
enzovoort van uw inkomen aftrekken.
De looptijd van uw hypotheek
Hypotheken met aflossing kennen een vaste looptijd.
In veel gevallen is de looptijd 30 jaar, maar
een kortere looptijd en in sommige gevallen een
langere behoren eveneens tot de mogelijkheden.
Hoe
lang staat de rente vast?
Bij het afsluiten van een hypotheek dient u aan
te geven hoe lang u de rentestand vast wilt zetten.
Het vastzetten van de rente is een moeilijke beslissing.
Wanneer u inzicht wilt in de toekomstige verloop
van de hypotheekrente dient u verstand te hebben
van allerlei macro-economische ontwikkelingen.
Ook is het belangrijk dat u uw weg weet op de
obligatiemarkt. Uw adviseur kan u op weg helpen
bij de maken van deze beslissing. Naast het vastzetten
voor periodes van 1, 2, 5, 10 en 12 jaar kunt
u ook gebruikmaken van zgn. rentebedenktijd. Deze
rentevorm biedt een rentevaste periode van 7 tot
12 jaar. Het bijzondere is echter dat u na de
periode van 5 respectievelijk 10 jaar, zelf het
moment van verlening kunt bepalen. U kunt dus
gedurende de laatste 2 jaar van de rentevaste
periode de schommelingen van de rente in de gaten
houden en op een voor u gunstig moment kiezen
voor een nieuwe rentevaste periode.
|
